سفته الکترونیکی به‌عنوان یک وثیقه قانونی در شبکه بانکی پذیرفته شده است

به گزارش اخبار پولی مالی به نقل از روابط عمومی و امور مشتریان بانک قرض‌الحسنه مهر ایران، «محسن محمدی» رئیس اداره کل حقوقی و وصول مطالبات بانک قرض‌الحسنه مهر ایران در جلسه‌ای با رؤسای شعب بانک، درباره سفته الکترونیکی و پشتوانه قانونی آن گفت: سفته الکترونیکی هیچ تفاوتی با سفته کاغذی ندارد. اسناد دیجیتالی یا به گفته قانون تجارت الکترونیکی داده-پیام، در حکم نوشته‌هایی است که پیش از این مرسوم بود و در قالب اسناد کاغذی بین افراد رد و بدل می‌شد.

وی در این رابطه افزود: قانون‌گذار این اجازه را داده که از طریق دستگاه‌های ارتباطی، داده-پیام‌هایی بین افراد رد و بدل شود که حکم همان اسناد کاغذی را دارد. سفته نیز از این قاعده مستثنی نیست و به‌عنوان یک سند تجاری بین اشخاص رد و بدل می‌شود.

محمدی با اشاره به ماهیت سفته و بیان اینکه سفته یک سند تعهد پرداخت است، گفت: امضاکننده در چارچوب این سند متعهد می‌شود مبلغی را در تاریخ مشخصی به طلبکار پرداخت کند. امروزه سفته‌ها در قالب برگه‌های چاپی متحدالشکلی هستند که ظاهرشان از سوی وزارت امور اقتصادی و دارایی طراحی شده و در اختیار اشخاص حقیقی و حقوقی قرار می‌گیرد.

وی خاطرنشان کرد: بانک قرض‌الحسنه مهر ایران از سال گذشته برای تسهیل بیش از پیش پرداخت وام به مشتریان، سفته الکترونیکی را به‌عنوان وثیقه می‌پذیرد. مشتریان بانک قرض‌الحسنه مهر ایران از اقشار مختلفی هستند و به همین علت تنوع پذیرش تضامین و وثایق می‌تواند منجر به تسهیل فرآیند پرداخت وام شود.

محمدی اظهار کرد: سفته همان طور که قانون‌گذار تعریف کرده یک سند تجاری است و بیشترین استفاده آن در تضمین معاملات و مراودات اقتصادی و مالی است. در شبکه بانکی نیز سفته به‌عنوان یک وثیقه پذیرفته شده است. کارشناسان اداره کل حقوقی بانک درباره سفته بررسی‌های لازم را انجام دادند و تالی‌های فاسد احتمالی آن را شناسایی کرده‌اند.

رئیس اداره کل حقوقی و وصول مطالبات بانک قرض‌الحسنه مهر ایران تصریح کرد: سفته به‌صورت کاغذی از دیرباز وجود داشته است. اخیراً در سامانه‌های وزارت امور اقتصادی و دارایی سفته به‌صورت دیجیتالی و در چارچوب قانون تجارت الکترونیکی نیز ارائه شد. به جز ۲ بانک قرض‌الحسنه، ۲ بانک دیگر نیز سفته الکترونیکی را به‌عنوان وثیقه می‌پذیرند.

معوقات وام‌های پرداخت شده با سفته الکترونیکی صفر است
وی با ارائه آماری از وام‌های پرداختی با وثیقه سفته الکترونیکی، گفت: بانک قرض‌الحسنه مهر ایران از آذر سال گذشته حدود ۱۳هزار وام را با وثیقه سفته الکترونیکی پرداخت کرده است. خوشبختانه تا کنون شاخص نسبت مطالبات به مصارف این گروه از وام‌ها صفر بوده و هیچ کدام از این وام‌ها در سرفصل سررسید گذشته قرار نگرفته است.

محمدی با تأکید بر خوش‌حساب بودن مشتریان بانک، اظهار داشت: هر چند کارکنان بانک در حوزه وصول مطالبات تلاش‌های زیادی می‌کنند، اما علت اصلی پایین بودن نسبت مطالبات به مصارف بانک، نوع مشتریان آن است. مشتریانی که وام با کارمزد نهایتاً ۴ درصدی دریافت می‌کنند، اگر دریافت وام نیز برای آن‌ها تسهیل شود، رفتار بسیار متفاوتی از خود بروز می‌دهند در مقایسه با بانکی که برای پرداخت وام با کارمزد بالا، سخت‌گیری‌های زیادی نیز انجام می‌دهد.

وی افزود: همان اندک مشتریان بانک نیز که بدهی آن‌ها در سرفصل غیرجاری است، معسر هستند و تعمداً از پرداخت اقساط سر باز نمی‌زنند، بلکه بنا به دلایل مختلف امکان پرداخت اقساط را ندارند. این در حالی است که درباره برخی بانک‌ها این موضوع صدق نمی‌کند و مشتری تعمداً بازپرداخت وام خود را به تأخیر می‌اندازد تا به‌نوعی رفتار سخت‌گیرانه بانک در پرداخت وام را تلافی کند.

محمدی درباره خصوصیات سفته الکترونیکی گفت: این سند از نظر شکلی شامل مفادی است که در سفته فیزیکی نیز این مفاد باید رعایت شود. همان مواردی که در سفته فیزیکی وجود دارد، مانند امضا، مهر، مشخصات گیرنده وجه سفته، مبلغ سفته، تاریخ صدور سفته و سررسید سفته، همگی درباره سفته الکترونیکی نیز باید لحاظ شود.

رئیس اداره کل حقوقی و وصول مطالبات بانک قرض‌الحسنه مهر ایران در همین رابطه افزود: ۶ مورد است که جزو ارکان سفته است و باید درباره تنظیم آن دقت شود. در رابطه با سفته الکترونیکی بسیاری از این موضوعات الزام‌آور در تکمیل سند پیش‌بینی شده که کار را برای مشتری و کارمند بانک راحت‌تر کرده است.

وی خطاب به رؤسای شعب گفت: اطمینان خاطر داشته باشید که اداره کل حقوقی و وصول مطالبات بانک به‌عنوان متولی وصول مطالبات در کشور، موارد و تبعات وثایق بانکی از جمله سفته را مطالعه کرده و شعب با آسودگی خاطر سفته را به‌عنوان وثیقه بپذیرند.

شعب بانک هیچ دغدغه‌ای بابت دریافت سفته به‌عنوان وثیقه نداشته باشند
محمدی اظهار داشت: باید برای اقشار مختلف جامعه شرایطی ایجاد شود تا به‌راحتی وام خود را دریافت کنند. سفته الکترونیکی بستری را فراهم کرده که بتوانیم اقشار مختلف جامعه را نیز جذب کنیم و آن‌ها را به سمت بانک قرض‌الحسنه مهر ایران سوق دهیم. افزایش منابع و تعداد مشتریان بانک قرض‌الحسنه مهر ایران به‌علت خدمات الکترونیکی است که به‌صورت کم‌نظیری در سطح شبکه بانکی ارائه می‌شود.

وی تأکید کرد: شعب بانک هیچ دغدغه‌ای بابت دریافت سفته به‌عنوان وثیقه نداشته باشند و مطمئن باشند که سفته الکترونیکی نیز مانند سایر وثایق قابل استفاده است. همچون قرارداد لازم‌الاجرا که بر اساس ماده ۱۵ قانون عملیات بانکی بدون ربا، مبنای عملکرد شبکه بانکی است.‌

محمدی در پایان گفت: در کنار قرارداد بانکی، می‌توانیم وثایقی را از مشتری دریافت کنیم که هیچ گونه تفاوتی با یکدیگر ندارند و به این بستگی دارد که مشتری کدام یک از وثایق را می‌تواند ارائه کند. به‌علاوه اینکه بایگانی سفته الکترونیکی نیز به‌صورت الکترونیکی است و مشکلات بایگانی فیزیکی را برای شعبه در پی ندارد.