راهکارهای کنترل ریسک درمان

آقای اسکندری بیمه درمان برای شرکت بیمه آسماری یک مزیت نسبی محسوب می‌شود که شرکت‌های بیمه مناطق آزاد کمتر به آن ورود کرده‌اند از طرف دیگر این مزیت همچون شمشیر دولبه است در واقع بیمه درمان ضریب خسارت بالایی دارد شما چطور این مسئله را مدیریت کرده‌اید و از این به بعد چه برنامه‌هایی برای مدیریت کنترل ضریب خسارت درمان دارید؟

بدون شک در حال حاضر پرتفوی بیمه درمان تکمیلی یکی از مهم‌ترین  و حساس ترین پرتفوی‌های شرکت‌های بیمه محسوب می‌شود؛ چون شرکت‌های بیمه‌ای که در زمینه رشته بیمه درمان تکمیلی فعالیت می‌کنند ضریب خسارت بالایی دارند.

در بیمه آسماری سعی شده با انتخاب ریسک‌های مناسب و سیستم نرم‌افزار پیشرفته‌ای که برای بیمه درمان تکمیلی تهیه کرده‌ایم مدیریت ریسک کنیم و ضریب خسارت و نسبت خسارت را کاهش دهیم این مسئله در کنار مسئله دیگری قرار دارد و آن اینکه ما از خدمات شرکت SOS کمک‌رسان ایران استفاده می‌کنیم که باعث مدیریت در پرداخت خسارت‌مان شده است در واقع خسارت‌مان معمولاً حدود ۷۰ درصد است که نسبت به سایر شرکت‌های بیمه سودآورتر است.

به نسبت خسارت ۷۰ درصد اشاره کردید در میزگردی که برای حوزه بیمه درمان داشتیم اعضای میزگرد معتقد بودند که بعید است در فضای فعلی صنعت بیمه نسبت خسارت ۷۰ الی ۸۰ درصد باشد. لطفاً بیشتر به بحث ارزیابی ریسک در شرکت بیمه آسماری بپردازید.

ضریب پایین خسارت در بیمه درمان بیمه آسماری حاصل چند فاکتور است؛ یکی اینکه تعیین نرخ و شرایط فنی و بر مبنای اصول علمی و عدم ارائه نرخ‌های غیر فنی در بازار است همچنین برخی راهکار های کنترل ریسک از جمله:

۱-کارشناسی دقیق جهت ارائه نرخ های فنی.

۲-نظارت بر درمان با استفاده از پزشکان متخصص.

۳-استفاده از کار کنان و کارشناسان توانمند و آموزش آنها و بررسی موردی مدارک و تماس با مراکز ارائه دهنده خدمات در راستای کنترل و مدیریت ریسک.

۴-ارائه دستور العمل های مشخص جهت جلوگیری از انتخاب ریسک های نامناسب به شبکه فروش و نظارت بر انجام دستور العمل ها.

۵-داشتن دستور العمل های استاندارد شده پرداخت خسارت.

در عملیات بیمه گری ما اعمال می گردد.

خوب است در  این اینجا به توانگری مالی شرکت بیمه آسماری نیز بپردازیم فارغ از اینکه آیین‌نامه توانگری مالی مشکلاتی دارد لطفا  به مراحل بهبود رتبه توانگری‌تان اشاره کنید و در ادامه اگر نکته‌ای در مورد آیین‌نامه توانگری مالی دارید بیان کنید.

به موضوع خیلی مهمی اشاره کردید. با توجه به اینکه بیمه مرکزی رتبه توانگری بیمه آسماری را ۲ اعلام کرده است و ما نسبت به آن انتقاد داریم، می‌خواهیم به رتبه توانگری ۱ دست یابیم. در وهله اول تلاش می‌کنیم امسال سهم بازار بیمه‌های اموال را در مناطق آزاد مثل کیش، قشم، بوشهر، اروند و … افزایش دهیم تا توازنی در بحث  توانگری ایجاد شود؛ چون حدود ۷۰ درصد پرتفوی شرکت به حوزه درمان اختصاص دارد که تلاش می‌کنیم این نسبت را متوازن کنیم.

لازم بذکر است به عقیده بنده, بهتر است فرمول محاسبه توانگری مالی بازنگری گردد چون همانگونه که اطلاع دارید نحوه محاسبه ذخایر ازجمله ذخایر خسارت معوق در شرکت های بیمه مختلف با یکدیگر متفاوت است و باعث می شود که مقایسه این ذخایر در شرکتهای بیمه ای با یکدیگر قابل مقایسه نباشد.

مثلا ممکن است یک شرکت بیمه بزرگ میزان ذخیره  حق بیمه ای را که می گیرد بسیار بیشتر از میزان ذخیره حق بیمه ای باشد که یک شرکت بیمه دیگر با سایز کوچکتر یا حتی مشابه می گیرد.

به عبارتی چون نسبت ذخایر به حق بیمه شرکتها با یکدیگر تفاوت دارد پس می توان گفت که توانگری شرکتهای بیمه با یکدیگر قابل مقایسه نیست.

از نظر فنی همانگونه که در صنعت بیمه سایر کشور ها ملاحظه می شود, مکانیزم اتکایی پیشرفته و به روز جهت انتقال ریسک می تواند عامل اصلی ثبات در توانگری مالی شرکتها در این حوزه باشد.

در واقع  ما اعتقاد داریم بهتر است یک شرکت بیمه مانند آسماری با شرکت های بزرگ بیمه ای مقایسه نشود و برای محاسبه توانگری دو شرکت متفاوت از یک فرمول مشابه استفاده نگردد. فرمول توانگری مالی از نظر ما جای کار کارشناسی بیشتری دارد؛ البته این نظر فقط ما نیست؛ بلکه بسیاری از شرکت‌های بیمه چنین نظری دارند؛ به پژوهشکده نامه‌ای ارسال کردیم تا المنت‌های این فرمول را  در صورت امکان بازنگری کنند. علاوه بر این چون وزن بیشتر پرتفوی شرکت بیمه آسماری در حوزه درمان است بدیهی است که در فرمول توانگری تاثیر خود را خواهد گذاشت.

آیا در جلسات کارشناسی‌ای که با بیمه مرکزی داشتید نظرات و مطالبات شما را به لحاظ علمی و فنی پذیرفتند؟

اعلام کردند که در حال بررسی هستند و ما امیدواریم که در جلسات بعدی به نتیجه برسیم.

در حال حاضر شبکه فروش و انسجام و هماهنگی آن برای بیمه آسماری اهمیت بسیاری دارد به ویژه اینکه قصد دارید توازنی بین ۳۰ درصد و ۷۰ درصد ایجاد کنید و در این حالت شبکه فروش برای شما اهمیت مضاعفی پیدا می‌کند؛ لطفاً در مورد اقداماتی که تا به حال برای انسجام و هماهنگی و توسعه شبکه فروش در لایه‌های مختلف انجام داده‌اید به نکاتی اشاره کنید.

یکی از مباحث مهم شرکت، افزایش میزان پرتفوی در رشته بیمه های اموال، مهندسی و مسئولیت است. در این رابطه با کمک معاونت محترم امور شعب و نمایندگان تلاش کردیم تا تعداد نمایندگان را حداقل به میزان ۵۰ درصد در مناطق آزاد و ویژه اقتصادی  افزایش دهیم. در سرزمین اصلی ۱۱ رشته از جمله درمان انفرادی را می‌توانیم کار کنیم؛ اما در رابطه با اموال در حال تلاش هستیم تا میزان فروش در بیمه های اموال را در رشته‌های بدنه، ثالث، آتش‌سوزی و باربری، مهندسی و مسئولیت , افزایش دهیم؛ بنابراین تعداد نمایندگان افزایش خواهد یافت .

برای شرکتهای نظیر بیمه آسماری مسیر توسعه و افزایش میزان سهم بازار در کلیه رشته های بیمه ای به ویژه بیمه های اموال و مهندسی, مسئولیت از شعب و شبکه فروش می گذرد.

بدیهی است بیمه آسماری در حال حاضر با داشتن ۵ شعبه در منطقه آزاد و چند شعبه دیگر در مناطق ویژه اقتصادی به دنبال افزایش میزان تولید خود در کلیه رشته های بیمه ای و فروش بیمه های خرد در سطح وسیع می باشد.

راهکار هایی در این خصوص ارائه و در حال اجرا می باشد. و بسیار موفقیت آمیز بوده که از جمله آن:

۱-توسعه کمی نمایندگان در مناطق آزاد و ویژه اقتصادی.

۲-استفاده بهینه از ابزار تبلیغات محیطی در مناطق آزاد.

۳-جلسات کارشناسی با شبکه فروش بوده است.

بدیهی است یکی از عوامل مهم در جهت افزایش تولید و میزان فروش شرکت بیمه آسماری ایجاد انگیزه در میان نمایندگان همزمان با رتبه بندی آنان می باشد به نحوی که نماینده, کار گزار و شبکه فروش احساس نماید از خانواده بزرگ آسماری می باشد.

بیمه آسماری یک شرکت بیمه مناطق آزاد محسوب می‌شود در حوزه پرتفوی‌های بزرگ مثل نفت و گاز و انرژی چقدر قصد تغییر و تحول در نحوه ورود دارید و در مناقصات چقدر شرکت کرده‌اید بسیاری منتقد نوع برگزاری مناقصات در صنعت بیمه هستند.

شرکت بیمه آسماری همانند سایر شرکتهای بیمه فعال در مناطق آزاد و ویژه اقتصادی با داشتن تجربه کافی به پشتوانه دانش فنی و حرفه ای مدیران ارشد خود  از جمله  جناب آقای ایثاری، جناب آقای کریمی و جناب آقای نکویی که سالها در زمینه بیمه های نفت و انرژی و پترو شیمی و طراحی پوششهای اتکایی مرتبط با آن صنایع فعالیت نموده اند مایل است در آینده در این حوزه نیز با در نظر گرفتن شرایط شرکت و استراژی مناسب و بر مبنای مدیریت ریسک احتمالاٌ در برخی از کنسرسیوم های نفت و انرژی مشارکت نماید.

قطعاً این راهبرد به استراتژی بیمه آسماری باز می‌گردد که سعی می‌کند در رشته‌های پرریسک با دقت نظر بیشتری ورود کند.

بله دقیقاً درست است یکی از وظایف ما این است که امانت‌دار سهامدار باشیم تا سهامدار نیز از عملکرد شرکت و عملیات بیمه‌گری ما راضی باشد و ضمن تضمین سود آوری شرکت بر مبنای مدیریت ریسک تلاش می کنیم عملیات بیمه گری خود را در مناطق آزاد در رشته های مختلف بیمه ای توسعه دهیم.

ارتباط‌تان با SOS چه نقش مؤثری در ارائه تسهیلات به جا و به موقع به بیمه‌گذاران داشته است؟

SOS از سال ۷۲ در صنعت بیمه فعالیت دارد و ارزیابی خسارت بسیاری از شرکت‌های بیمه را برعهده دارد و به واسطه تجربه و تخصصی که در زمینه مدیریت پرداخت خسارت دارد حدود ۳۰ درصد هزینه‌های پرداختی‌مان را کاهش داده است و این امر باعث شده تا بیمه‌گذاران از کاهش هزینه‌های‌شان راضی باشند. همچنین سرعت و دقت در ارزیابی پروند های خسارت یکی از عوامل رضایت مندی  مشتریان این شرکت می باشد.

 معاونت فنی بیمه آسماری برای شش ماهه دوم سال ۱۴۰۱ چه برنامه‌هایی دارد و پیش‌بینی‌ای که از فروش‌تان در حوزه درمان و لایه‌های دیگر دارید، چیست؟

طبق برنامه ریزی هایمان تا پایان سال امیدواریم بتوانیم در زمینه افزایش پرتفوی بیمه‌های اموال حداقل به میزان ۷۰ درصد نسبت به  مدت زمان مشابه سال گذشته افزایش داشته باشیم این اتفاق با تدوین نقشه راه در حوزه بازاریابی با برنامه‌ریزی و افزایش تعداد نماینده‌ها امکان پذیر خواهد شد. در واقع در کوتاه‌مدت این کار را می‌کنیم تا فروش بیمه‌های اموال را افزایش دهیم. بیشترین حجم کارمان را برای سال آینده گذاشته‌ایم تا کل پرتفوی شرکت را در بیمه های اموال, مهندسی و مسئولیت و سایر رشته های خاص بیش از ۱۰۰ درصد افزایش دهیم که این امر بر مبنای نیاز بیمه ای مناطق آزاد و نیز طراحی محصولات جدید  بیمه ای که یکی از استراتژیهای ثابت و مهم شرکت بیمه آسماری بوده و اینجانب نیز برای آن اهمیت زیادی قائل هستم.

میزان فعالیت شما در سندیکا چقدر است و با توجه به اینکه یکی از شرکت‌های مناطق آزاد محسوب می‌شوید چقدر فعالیت سندیکایی را در توسعه روابط شرکت‌های بیمه مؤثر می‌دانید؟

تلاش ما همیشه بر این است که روابط خوبی با  مدیران محترم بیمه مرکزی در حوزهای مختلف بیمه ای و نظارتی داشته باشیم و معتقد هستیم رعایت آیین نامه, دستور العمل ها و سایر نقطه نظرات بیمه مرکزی باعث جلب اعتماد بیمه گذاران و پیشرفت شرکت خواهد شد. همچنین این شرکت با بهره گیری از پرسنل تحصیلکرده و بدنه کارشناسی با تجربه و با انگیزه خود جزو کار گروهای مختلف سندیکا بوده و علاقه مند به توسعه روابط دو جانبه با نهاد های ناظر می باشد و علاقه مندیم که فعالیت مان را با  بیمه مرکزی و سندیکا و پژوهشکده توسعه دهیم.